Lainaratkaisut ja Talouden Hallinta Eri Tulotasoilla – Miten Optimoida Rahoitus Arjessa?

Suomalaiset kotitaloudet hyödyntävät lainarahoitusta eri elämäntilanteissa ja tulotasoilla. Lainat ja nopeat rahoitusratkaisut ovat hyödyllisiä apuvälineitä arjen pieniin ja suuriin hankintoihin tulotasosta riippumatta.  

Olisi siis väärin sanoa, että tietyn tulotason saavuttaneet eivät käyttäisi lainoja hyödykseen lainkaan. Esimerkiksi auto-, rakennus- ja asuntolainat ovat suurituloisillekin usein tarpeen, sillä täysin omalla rahalla näin suurten hankintojen tekemistä saa odotella vuosikausia. 

Toisaalta myös pienituloiset voivat nykyään saada vakuudettomia lainoja entistä helpommin. Koska lähes jokainen voi saada tänä päivänä lainaa, nousee tärkeimmäksi tekijäksi se, että osaa valita oikean lainan ja optimoida lisärahoituksesta saadun hyödyn. 

Asuntolainat ja omistusasuminen eri tulotasoilla 

Asuntolaina on se kaikkein merkittävin laina, jonka tavallinen suomalainen elämässään ottaa. Monissa tapauksissa asuntolainaa maksetaan takaisin jopa vuosikymmenien ajan, joten on erittäin tärkeää onnistua valitsemaan oikea laina omaan tarpeeseen. Jos onnistuu hankkimaan optimaalisen asuntolainan oikealla hetkellä, voi palkkio olla pitkällä tähtäimellä taloudellisesti todella merkittävä.

Asuntolainojen saaminen on vaikeampaa kuin aikoihin

Asuntolainan saaminen ei kuitenkaan ole mitenkään itsestäänselvä asia. Siihen liittyy usein pitkä neuvottelu pankin kanssa, ennen kuin lainahakemus hylätään tai hyväksytään. Koska taloudellinen tilanne on ollut Euroopassa useampien vuosien ajan heikko, pankit eivät myönnä asuntolainaa läheskään yhtä helposti kuin vielä viisi vuotta sitten. 

Tästä kärsivät erityisesti ne, joiden tulotaso on keskimääräistä matalampi tai työtilanne tavallista epävakaampi. Heitä ei välttämättä koeta pankkien puolesta luotettavina lainanhakijoina. Pankit eivät myönnä asuntolainaa hyvää hyvyyttään, vaan niiden tarkoituksena on tehdä voittoa korkojen muodossa. Samalla lainaan liittyy niiden osalta riski, mikäli lainanottaja ajautuu maksuvaikeuksiin. 

Tässä kohtaa myös ostettavalla asunnolla on merkitystä. Koska pankki voi pakkolunastaa kyseisen asunnon itselleen maksamattoman lainan vastineena, haluaa se varmistaa, että asunnon arvo todella vastaa siitä maksettua hintaa. Jos laina siis jää maksamatta, saa pankki siitä korvaukseksi asunnon, jonka myymisestä saatava tuotto korvaa maksamattomasta lainasta koituneen menetyksen.

Asuntolainan hinta ja euribor 

Kun puhutaan asuntolainojen hinnoista, lähes kaikkien asuntolainojen viitekorkona käytetyllä euribor-korolla on tärkeä rooli. Jos euribor on korkealla tasolla, joudut maksamaan lainastasi enemmän korkoa kuin kyseisen koron ollessa matalalla. Asuntolainan ohella myös kaikki muut sinulle tarjottavat luotot perustuvat johonkin euriborin muotoon, yleensä 12 kuukauden euriboriin.

Asuntolainan kohdalla euribor voi vaikuttaa lainan hintaan myös myöhemmässä vaiheessa. Jos sinulla ei ole laittaa asunnon ostamiseen suurta käsirahaa, tarjotaan asuntolainaa sinulle tavallisesti muuttuvalla korolla. Tämä tarkoittaa sitä, että lainan korko muuttuu laina-ajan puitteissa riippuen siitä, kuinka korkealla euribor-korko milloinkin on. Ota siis huomioon asuntolainaa hakiessasi myös se mahdollisuus, että lainasta maksettavat kuukausierät voivat nousta esimerkiksi viiden vuoden aikajänteellä huomattavasti korkeammaksi.

Autolainat ja ajoneuvorahoitus

Asunnon ohella myös auto tai muu ajoneuvo on yksi niistä hankinnoista, jotka suurin osa suomalaisista tulee jossain vaiheessa elämäänsä tekemään tulotasosta riippumatta. Myös tätä hankintaa varten haetaan hyvin usein autolainaa tai rahoitusta, jonka ansiosta auton saa käyttöönsä heti, eikä koko ostohintaa tarvitse ensin säästää sukanvarteen.

Vakuudellinen ja vakuudeton autolaina

Autolainaa voi hakea perinteiseen tapaan pankista, mikäli aikoo ostaa uuden menopelinsä virallisesta autoliikkeestä. Tässä tapauksessa pankki voi omasta tulotasosta ja valitusta autosta riippuen olla myötämielinen asiakkaan lainahakemukselle. On tosin yhtä lailla mahdollista, että hakemusta ei hyväksytä. Tässä tapauksessa autorahoitusta on hankittava muulla tavoin.

Yksi vaihtoehto on rahoitusyhtiöiden tarjoama vakuudeton autolaina. Se eroaa pankkilainoista siinä, että autoa ei aseteta lainan vakuudeksi. Sen sijaan laina on kokonaan hakijan takaama. Tämän lainan suhteen kannattaa muistaa, että omalla tulotasolla on tavallista suurempi merkitys siihen, kuinka paljon lainaa voi saada. Pienemmällä tulotasolla joutuu siis todennäköisesti tyytymään pienempään lainaan – ja sitä kautta halvempaan autoon. 

Vakuudettoman autolainan etuna on toisaalta se, että lainarahaa voi käyttää halutessaan myös auton ostamiseen yksityiseltä myyjältä. Se laajentaa automarkkinaa huomattavasti. Lisäksi lainaa myönnetään myös pienituloisille. Vaikka summa jäisikin pienemmäksi, saa hakija kuitenkin ostettua lainarahalla jonkinlaisen auton. Edes käsirahaa ei välttämättä tarvita, jos haettu laina on kooltaan sovitun myyntihinnan kokoinen.

Leasing-autot ja osamaksusopimukset

Auton rahoittamiseen on olemassa muitakin keinoja kuin tavallinen autolaina. Niistä suosituimpia ovat leasing-autot ja osamaksusopimuksella maksettavat autot.

Koska uuden auton ostaminen 5–10 vuoden välein on tätä nykyä niin pieni- kuin keskituloisillekin suuri sijoitus, ovat monet suomalaiset ratkaisseet ongelman tekemällä leasing-sopimuksen. Sen avulla lähes kuka tahansa voi päästä uuden auton rattiin, kunhan vain maksaa siitä ilosta kuukausikorvauksen leasing-auton omistajalle. Jokainen kuukausimaksu myös pienentää auton hintaa, mikäli sen halua lunastaa omakseen leasing-sopimuksen päätyttyä. Toinen vaihtoehto on tehdä uusi leasing-sopimus ja ottaa alle uusi kiesi.

Auton voi hankkia myös osamaksulla eli autoliikkeen omalla rahoituksella. Kyseessä on käytännössä vakuudellinen autolaina, jonka autoliike ottaa puolestasi. Vakuutena käytetään autoa, joka siirtyy omistukseesi vasta sitten, kun olet maksanut kaikki sopimukseen kirjatuista kiinteistä kuukausieristä. 

Remontti- ja rakennuslainat

Myös remontin tekeminen ja oman asunnon tai muun kiinteistön rakentaminen ovat yleisiä lainanhakukohteita. Remontti- ja rakennuslainat vaihtelevat pitkälti sen mukaan, millaisesta projektista on kyse. Esimerkiksi pieneen kylpyhuoneremonttiin ei välttämättä tarvita pientä lainaa kummempaa, kun taas omakotitalon rakennuttaminen tai rakentaminen vaatii usein erityisen rakennuslainan hakemista.

Remonttilainan tapauksessa voit yleensä saada lainan itsellesi jo saman päivän aikana, kun teet hakemuksen netin kautta. Rahoitusyhtiöt myöntävät nopeita lainoja maksukykyisille hakijoille tulotasosta riippumatta, kunhan hakijalla vain on säännölliset tulot. Käytännössä kyseessä on siis tavallinen kulutusluotto, josta kerromme hieman tarkemmin alla.

Rakennuslaina on hieman toista maata, sillä haettava lainasumma on yleensä paljon korkeampi. Rakennuslainaa voikin verrata tässä suhteessa asuntolainaan, sillä ne ovat huomattavasti muita tavallisten ihmisten hakemia lainoja suurempia. Asuntolainan tapaan rakennuslainaa voidaan myöntää vaihtuvalla korolla, joskin saatavilla on myös kiinteällä korolla toimivia lainavaihtoehtoja. Rakennuslainan saaminen kestää myös tavallisesti remonttilainaa pidempään.

Kulutusluotot, joustoluotot ja luottokortit arjen tarpeisiin

Erityisesti pieni- ja keskituloiset suomalaiset hakevat usein nopeaa kulutusluottoa tai lainaa heti tilille, joka auttaa yksittäisten hankintojen tekemisessä. Esimerkiksi uuden sohvan ostaminen voi olla merkittävä kuluerä, jonka maksaminen on kertamaksun sijaan kätevämpää hoitaa useamman kuukauden aikana. Tämän kaltaisia lainoja myönnetään nopeasti netin kautta. Lisäksi lainahakemuksen tekeminen on ilmaista, ja voit halutessasi hylätä saamasi lainatarjoukset, jos ne eivät miellytä.

Joustoluotto on puolestaan lainamuoto, joka on usein suurituloisempien kuluttajien käytössä mutta sopii hyvin muillekin. Se on joustava tapa kasvattaa omaa, jatkuvasti käytössä olevaa pääomaa ilman sen suurempia lisäkuluja. Joustoluottoa voi siirtää omalle pankkitilille tarpeen mukaan, eikä käyttämättömästä joustoluotosta välttämättä peritä minkäänlaista maksua. Näin saatavilla on aina reservi, jos rahaa on tullut käytettyä kuukauden aikana tavallista enemmän. Voit lukea lisää aiheesta tästä.

Luottokortti on hyvin vastaava tapa kasvattaa omaa pääomaa kuin joustoluottokin. Ainoa suurempi ero näiden kahden luoton välillä on se, että luottokortti soveltuu suoramaksuihin, joustoluotto puolestaan ei. Toisin sanoen voit siis maksaa luottokortilla lähes mitä tahansa ostoksia ilman, että sinun on siirrettävä rahaa omalle pankkitilillesi. Luottokortilla maksamisessa voi myös olla joitakin etuja tietyissä palveluissa.

Lainojen vaikutus taloudelliseen hyvinvointiin

Lainan ottamisen tavoitteena on aina parantaa taloudellista hyvinvointia. Muista siis aina tämä nyrkkisääntö: jos laina ei paranna taloudellista ja henkistä tilannettasi, ei sitä kannata ottaa. 

On olemassa paljon esimerkkejä, joissa lainaa on otettu omaan tulotasoon nähden liikaa. Tuloksena on parhaassa tapauksessa ylimääräistä stressiä, huonoimmassa tapauksessa puolestaan maksuhäiriöitä ja luottotietojen menettäminen. Tähän kierteeseen joutumisen voi välttää hakemalla lainansa aina suunnitelmallisesti ja pitkän harkinnan jälkeen.

Kannattaa ottaa myös huomioon se, onko lainan kohteena oleva hankinta pakko saada juuri nyt. Jos kyseessä ei ole millään tavalla akuutti hankinta, voi olla järkevämpää odottaa ja säästää rahaa itse. Joskus hankinnan hinta voi jopa laskea ajan myötä, jolloin säästön puolelle lasketaan paitsi lainan korot, myös alennettu hinta.

Lainojen yhdistäminen voi säästää satoja euroja

Yksi tärkeistä konsepteista talouden hallinnassa lainarahalla on lainojen yhdistäminen. Jos olet ottanut viime vuosina useampia eri lainoja, voi niiden yhdistäminen olla erittäin hyvä idea. Lainojen yhdistämisen ansiosta voit yksinkertaistaa taloudenpitoasi ja säästää samalla satoja euroja rahaa, kun yhdistät aiemmat lainasi yhden suuremman lainan alle.

On paikallaan mainita, että lainojen yhdistäminen on harvoin mahdollista, jos kyseessä on asuntolaina tai suurempi rakennuslaina. Sen sijaan kyseessä on mainio työkalu niille ihmisille, joilla on maksettavanaan useita pienempiä luottoja. 

Mikäli kuulut tähän joukkoon, tarkista lainavertailupalvelun kautta, voisitko säästää lainoja yhdistämällä. Se vaatii hieman työtä siinä mielessä, että sinun on laskettava nykyisten lainojesi todellinen hinta kuukausi- ja vuositasolla. Näin voit verrata sitä uuden lainatarjouksen hintaan. Erityisen vaikeasta prosessista ei kuitenkaan ole kyse, ja tunnin tai parin vaivannäöllä voi tienata useita satoja euroja. 

Yhteenveto

Erilaiset lainaratkaisut tulevat useimmille suomalaisille tutuiksi jossain vaiheessa elämää, halusi sitä tai ei. Viimeistään perhettä perustaessa lainan hakeminen on usein hyvin perusteltavissa oleva päätös, joka voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä. 

Tärkeintä lainan hakemisessa tulotasosta riippumatta on se, että lainan vaikutus on oikeasti positiivinen. Jokaisesta lainaeurosta on maksettava korkoa, joten niistä olisi saatava irti korkoa vastaava hyöty. Jos näin on, eikä lainan takaisinmaksusta koidu kohtuuttomia vaikeuksia, on kyseessä hyvä ja perusteltu lainapäätös.