Kuinka Valita Oikea Laina: Kattava Opas

Tarvitsetko lainaa, mutta et ole varma, minkälainen laina on sinulle paras ratkaisu ja minkälaisen lainan voit saada? Ei hätää. Tutustu kattavaan oppaaseen, jossa kerrotaan lainatyypeistä, lainojen koroista, luottotiedoista ja lainan hakuprosessista. Artikkelin luettuasi tiedät, miten ja mistä lainaa kannattaa hakea.

Kun päätät hakea lainaa, on tärkeää pitää muutama seikka mielessä, jotta löydät parhaan mahdollisen lainan omiin tarpeisiisi:

• Erilaisiin tarpeisiin on saatavilla erilaisia lainoja. Tutustu siis erilaisiin lainavaihtoehtoihin.
• Lainan korot ja muut kustannukset on tärkeää selvittää huolellisesti. Verrattain edullinen korko ei välttämättä tarkoita, että laina on edullisin – lainan hintaan vaikuttavat myös muut kulut.
• Lainojen vertailu auttaa parhaan lainan löytämisessä. Lainojen vertailu verkossa on erittäin helppoa.

Tieto on siis valttia lainapäätöstä tehdessä, ja siksi olemmekin koonneet kaikki lainan valintavinkit yhteen artikkeliin. Jatka lukemista, niin kerromme, miten opit löytämään loistavan lainan!

Henkilökohtaiset lainat, yrityslainat ja asuntolainat

Aloitetaan erilaisiin lainatyyppeihin tutustumisella. Henkilökohtaisiksi lainoiksi kutsutaan sellaisia lainoja, joista on vastuussa lainanhakija itse. Useimmiten kyseessä ovat vakuudettomat lainat, joiden käyttötarkoitusta ei ole erikseen määritelty. Katso alta lisätietoja henkilökohtaisista lainavaihtoehdoista:

Henkilökohtaiset lainat

• Kulutusluotto on yleisnimitys vakuudettomille henkilökohtaisille lainoille, joiden käyttötarkoitusta ei ole määritelty (eli kyseessä ei ole esimerkiksi autolaina). Tällaisia lainoja voidaan nostaa esimerkiksi lomareissua varten, yllättäviä kuluja varten tai suurempiin ostoksiin.
• Joustoluotto tarkoittaa nimensä mukaisesti joustavaa lainaa. Joustoluottoa voi käyttää kuten luottokorttia Käytännössä se tarkoittaa sitä, että hakijalle myönnetään lainaa tiettyyn summaan asti, ja hakija voi itse nostaa lainaa tarpeidensa mukaisesti haluamiansa summia.
• Pikavippi terminä viittaa pieneen lainaan, joka maksetaan nopeasti pois. Niitä voidaan käyttää tilapäiseen pieneen tarpeeseen erilaisissa elämän yllätystilanteissa, kuten vaikkapa lemmikin sairastuessa tai rikkoutuneen kodinkoneen korvaamiseen.

Yrityslainat

Yrityslainan hakijana ja saajana on puolestaan aina yritys yksityishenkilön sijaan. Lainahakemuksessa kerrotaan lainan tarkoitus, ja lainaa haettaessa toimitetaan lainanantajalle tietoja yrityksestä, kuten tilinpäätöstietoja ja kirjanpitotietoja.

Yrityslainoja myönnetään sekä yrityksen käynnistämiseen että jo olemassa olevan yrityksen investointeihin tai muuhun toimintaan.

Yrituslainan vakuudeksi voidaan asettaa esimerkiksi jonkin yrityksen kiinteistön. Yrityslainan vakuutena voidaan käyttää myös takausta. Yrityslainaa on myös saatavilla vakuudettomana, ja sitä voi hakea pankkien lisäksi erilaisilta verkossa toimivilta rahoituspalveluilta.

Asuntolaina

Kuten nimikin paljastaa, asuntolaina on tarkoitettu asuinkiinteistön hankintaan. Tällaisen lainan vakuutena toimii ostettava kiinteistö. Kyseessä on tyypillisesti suuri ja pitkäaikainen laina, ja lainansaajalta vaaditaan myös tavallisesti omarahoitusosuus, joka on tyypillisesti 10 prosenttia kiinteistön hinnasta.

Esimerkki: sopiva laina nopeasti ja helposti

Verkkopalvelut ovat verraton apu erilaisia lainoja vertaillessa. Katso, miten suomalainen Laina.capital– palvelu auttaa löytämään oikean lainan.

• Tutustu sivustoon: saatavilla on runsaasti taustatietoa ja asiantuntevia vinkkejä.
• Päätä, minkälaisen lainan ja lainasumman tarvitset. Liian suuri laina voi houkutella, mutta se tulee loppujen lopuksi kalliiksi. Yleinen nyrkkisääntö on laskea, että lainan maksuun menee korkeintaan kolmannes säännöllisistä nettotuloista. Palvelu tarjoaa muun muassa kulutusluottoja, joustoluottoja, remonttilainoja ja vakuudettomia yrityslainoja.
• Syötä sivuston yläosan kilpailutusosioon tarvitsemasi summa, maksuaika ja yhteystietosi ja seuraa ohjeita. Anna kaikki pyydetyt tiedot huolellisesti ja rehellisesti. Tietojen perusteella sivusto kilpailuttaa lainat puolestasi.
• Tutustu saamiisi lainatarjouksiin ja päätä rauhassa, mikä on itsellesi paras vaihtoehto. Tarjoukset eivät välttämättä vastaa täydellisesti hakemaasi, sillä tarkoituksena on myöntää hakijalle laina vastuullisesti niin, että se on linjassa hakijan maksukyvyn kanssa.
• Tarjotut lainat ovat heti saatavillasi. Saat lainan nopeasti tilillesi, kun olet päättänyt minkä lainan hyväksyt.

Mietitkö, miten valitset lainatarjouksista parhaan vaihtoehdon? Lue alta neuvot lainan hintojen vertailuun.

Korkojen vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin

Laina-aika ja lainan takaisinmaksuaikataulu vaikuttavat yleensä lainan kokonaiskustannuksiin. Jos laina maksetaan takaisin nopeasti, laina tulee edullisemmaksi kuin siinä tapauksessa, että lainan maksuaika on pitkä ja lainan kuukausimaksu matala.

Miten hakija sitten tietää, mitä laina tulee maksamaan? Lainan kustannukset muodostuvat korosta ja erilaisista lisäkustannuksista.

Korko on lainan varsinainen hinta, eli se kertoo kuinka paljon saaja lainastaan maksaa. Korko ilmoitetaan prosenttilukuna, ja korko voi olla kiinteä, eli korko ei muutu laina-aikana lainkaan, tai muuttuva, jolloin korko voi muuttua markkinatilanteen mukaan. Lainalaskureita kannattaa hyödyntää erilaisten korkojen vaikutusten hahmottamiseen.

Lainoihin liittyy usein myös erilaisia muita kustannuksia koron lisäksi. Eri lainantarjoajat veloittavat erilaisia kuluja, mutta tyypillisiä kuluja ovat esimerkiksi nostokulut, tilinhoitokulut ja/tai käsittelykulut. Kun korko ja kulut lasketaan yhteen, saadaan selville todellinen vuosikorko, joka lainantarjoajien täytyy ilmoittaa lainanhakijoille.

Luottotietojen rooli

Mietitkö, onko sinun mahdollista saada lainaa? Lainaa varten vaaditaan usein muutamia perusasioita, joskin säännöt voivat vaihdella rahoituslaitoksen mukaan.

• 18 vuoden ikä.
• Riittävät tulot lainan takaisinmaksuun.
• Pysyvä asuminen Suomessa ja suomalainen pankkitili.
• Luottotiedot vaikuttavat mahdollisuuksiin saada laina.

Luottotiedot ovat tapa hahmottaa hakijan taloudellista tilannetta ja vastuullisuutta. Puhtaat luottotiedot tarkoittavat sitä, että laskut ja aiempien lainojen lyhennykset on hoidettu ajallaan, kun taas luottotietojen menettäminen tarkoittaa sitä, että tiedoissa on maksuhäiriömerkintä siksi, että laskuja ei ole hoidettu asianmukaisesti.

Tarkoittaako maksuhäiriömerkintä sitä, että lainaa ei ole saatavilla? Yksinkertainen vastaus on ei. Jotkut palvelut tarjoavat lainoja vain henkilöille, joilla ei ole maksuhäiriömerkintöjä, mutta lainaa voivat myös saada muutkin henkilöt.

Useat palvelut, kuten Laina heti tilille tarkistaa hakijan luottotiedot ja tarjoaa lainoja myös joissain tilanteissa, joissa maksuhäiriömerkintä löytyy.

Näin vertailet lainatarjouksia tehokkaasti

Lainojen vertailu on helppoa erilaisia verkkotyökaluja, kuten vertailuja ja lainalaskureita, käyttäen.

Lainojen vertailun voi tehdä kahdella tavalla. Voit syöttää tiedot haluamastasi lainasta vertailevalle sivustolle, jolloin saat henkilökohtaisia lainatarjouksia. Tarjoukset eivät ole sitovia, eikä lainasopimusta ole pakko allekirjoittaa minkään tahon kanssa.

Toinen vaihtoehto on käyttää vertailua, jossa näet suoraan eri rahoituslaitosten tarjoukset, ja voit sitten hakea haluamaasi lainaa.

Vinkkejä lainanhakuprosessiin

Mitä tapaa sitten käytätkään, muista olla tarkkana ja pitää pää kylmänä. Tässä muistilista lainojen vertailuun:

• Vertaile lainat luotettavalla, kotimaisella sivustolla. Näin voit luottaa siihen, että saat tarjouksia vain asiallisilta ja vastuullisilta tahoilta.
• Perehdy lainan korkoon ja kuluihin.
• Lue tarkasti kaikki lainan tiedot – myös pienellä kirjoitettu teksti.

Tarvittavien asiakirjojen kerääminen

Mitä kaikkea lainanhakuprosessin aikana tapahtuu? Se riippuu hieman lainatyypistä. Jos kyseessä on pienehkö laina ja sinulla on säännölliset tulot, lainaprosessi ei vaadi muuta kuin tietojen täyttämisen. Tiedot tarkistaa nykyisin tavallisesti tekoäly, jonka avulla syntyy tarkka kuva taloudellisesta tilanteesta ja sopivasta lainasummasta.

Jos taas tulot ovat epäsäännölliset, haet vakuudellista lainaa tai tiedoissasi on epäselvyyksiä, sinulta saatetaan pyytää lisätietoja, kuten tietoja vakuuksista tai takaajasta, tai dokumentteja työsuhteesta, palkasta tai verotiedoista.

Sujuvimmin lainanhakuprosessi käy, kun mitoitat lainan suhteessa tuloihisi ja annat tietosi tarkasti. Yleisiä sudenkuoppia ovat liian suuren summan hakeminen ja virheet tai puuttuvat tiedot hakemuksessa. Jos et saa lainatarjouksia, kyse on luultavasti näistä ongelmista.

Yhteenveto: näin valitset oikean lainan

Katso tästä pähkinänkuoressa vinkit, joiden avulla valitset oikean lainan:

• Perehdy erilaisiin lainavaihtoehtoihin ja valitse omiin tarpeisiisi sopiva lainatyyppi.
• Laske lainan koko ja takaisinmaksuaika. Muista, että lainanhoitoon tulisi kulua korkeintaan kolmannes tuloistasi. Tarkista tarvittaessa luottotietosi.
• Vertaile lainoja. Tässä vaiheessa on syytä valita luotettava, kotimainen verkkosivusto, joka tarjoaa asiakaspalvelun, ja hyödyntää sen lainavertailua ja/tai kilpailutusta.
• Perehdy lainan korkoon ja kuluihin huolellisesti ennen lainsopimuksen solmimista.